“As contas simplesmente não fecham!” Você já disse (ou pensou) isso em algum momento? Infelizmente, manter as finanças em dia não é algo tão simples. Seja por um imprevisto que atrapalha as economias ou mesmo as contas sem fim que não deixam espaço para fazer reservas.
E quando surge uma despesa imprevista ou novos planos para o futuro (reforma, carro, curso, viagem, etc), muitos recorrem a empréstimos para poder sair do vermelho ou concretizar seus objetivos.
Mas é importante prestar atenção ao tipo de empréstimos escolhido. Existem muitas opções no mercado, mas nem todas são vantajosas. Ao contrário, algumas delas podem até levar a um mau endividamento, que facilmente vira uma bola de neve financeira.
Infelizmente, por falta de conhecimento, muitos escolhem justamente os piores tipos de crédito e demoram muito mais tempo (e com muito mais estresse) para conseguir quitar suas dívidas. Mas estamos aqui para ajudar! Vamos ver quais os principais tipos de crédito do mercado e quais as características de cada um. Assim, você pode tomar uma decisão muito mais consciente.
O que é um empréstimo?
Antes de passar aos principais tipos de crédito disponíveis, uma breve introdução sobre o assunto. Um empréstimo, como o próprio nome diz, é algo que se pega emprestado. No caso, uma quantia em dinheiro que é acordada entre uma pessoa física e uma instituição financeira. Essa quantia deve ser devolvida, com juros, após um tempo determinado.
Existem várias formas de conseguir empréstimo, com mais ou menos juros e com mais ou menos tempo para pagar. Vamos ver as principais.
Cheque especial
Você tem apenas R$ 50 na conta bancária, e, sem lembrar disso, vai ao caixa eletrônico e saca R$ 150. Daí, ao olhar o extrato da conta, aparece um saldo negativo de R$ 100. Como é possível? Este valor “extra” que o banco te permite sacar a mais é o cheque especial.
Este limite de saque extra varia de banco para banco e também de acordo com sua renda. Mas não se engane: este limite não é um “dinheiro extra” e sim uma pequena dívida com o banco. O juros sobre o valor sacado a mais pode chegar a 15% ao mês e até mais de 300% ao ano, uma das taxas de juros mais caras!
Por isso, fique atento. Use este saque somente em casos de extrema necessidade e cuide para pagar o valor negativo o mais rápido possível.
Cartão de Crédito
Outra forma de pedir um valor “emprestado” a uma instituição financeira para pagar depois é por meio do cartão de crédito. Você realiza as compras e se compromete a pagar elas depois, na data estabelecida para a fatura.
O crédito liberado também varia de pessoa para pessoa, pois a instituição avalia sua renda e perfil financeiro. Por isso, se optar pelo cartão, fique bem atento às datas de pagamento da fatura: os juros desse tipo de empréstimo também são dos mais caros possíveis. Podem chegar a 15% ao mês e até 500% ao ano!
Por isso, dois conselhos para usar o cartão: tente não usar mais de 30% do seu salário com o cartão de crédito e sempre priorize o pagamento das faturas na data certa para evitar complicações.
Crédito Rotativo
Sabe quando você vai pagar a fatura do seu cartão de crédito pelo aplicativo do banco e aparece uma opção de “pagamento mínimo” da fatura?
Esse é o chamado crédito rotativo, e é um outro tipo de empréstimo que a instituição financeira oferece para evitar sujar o nome do cliente, caso ele não pague a fatura. Ao pagar o “mínimo“, o cliente não fica totalmente inadimplente.
Mas atenção: para este outro crédito rotativo também são cobrados juros, que podem chegar a 375% ao ano. Por isso, a dívida inicial do cartão pode escalar para uma dívida ainda mais difícil de pagar. Use somente em casos de urgência e, assim que possível, priorize o pagamento das dívidas totais com o cartão de crédito.
Empréstimo com garantia
Esta opção tem juros mais baixos e prazos maiores para pagar. É geralmente aprovado rápido (em algumas horas ou poucos dias) e com poucos riscos para ambas as partes.
Para conseguir este tipo de empréstimo, o cliente deixa um bem pessoal como garantia à instituição financeira. Pode ser um imóvel, carro, jóias ou outros itens de valor. Caso a pessoa não pague no tempo combinado (o que é mais difícil, pois as taxas são menores e há mais tempo), ainda são feitas inúmeras tentativas de renegociação da dívida. Apenas em último caso a instituição recorre aos bens garantidos.
É um tipo de empréstimo indicado para quem precisa de valores mais altos (acima de 5 mil reais) e pode ser uma alternativa mais viável para se livrar de vez de dívidas mais caras e também realizar projetos pessoais importantes (ex: casamento, intercâmbio, investimento em negócio próprio, etc).
Empréstimo Pessoal
Este é um crédito específico para pessoas físicas bastante comum. Geralmente as instituições financeiras não exigem provas ou condições de como o cliente irá utilizar o dinheiro e de como pagará de volta.
Mas cuidado: a taxa de juros deste tipo de crédito pode passar de 20% ao mês e chegar a mais de 1000% ao ano! Avalie bem as condições da instituição e use somente em casos mais emergenciais (ex: cirurgia na família).
Empréstimo Consignado
Este tipo de empréstimo é focado em pessoas com fonte de renda constante, como aposentados, pensionistas e trabalhadores com regime CLT. A pessoa solicita o crédito e o valor é pago mensalmente com o próprio salário (ou similar), sendo deduzido diretamente da folha de pagamento.
As condições do empréstimo (valor total liberado e taxas aplicadas) varia para cada trabalhador. Salários maiores, por exemplo, conseguem liberar empréstimos maiores. Mesmo assim, pode ser uma alternativa muito mais segura e com menos estresse para conseguir aquele valor extra que você precisa para uma pequena emergência ou para dar entrada em um projeto importante para você.
As taxas de juros são mais baixas e o valor das parcelas pagas é adequado para sua renda (não vai comprometer metade do seu salário, por exemplo). Mesmo assim, lembre-se de analisar sua situação e de colocar as outras contas em dia.
Sua empresa já oferece o Crédito Consignado Wiipo para os colaboradores? Se sim, simule direto pelo App Wiipo. Se não oferece, converse com seu RH e peça esse benefício financeiro. Além de não ter custo para a empresa, a oferta do consignado é um vínculo de confiança e compromisso entre o colaborador e a corporação. Informe-se e faça bom uso deste benefício.
Antecipação de Salário
Este é um outro benefício financeiro que as empresas podem oferecer aos seus colaboradores. É rápido e simples para contratar. O colaborador pede uma porcentagem do seu próximo salário antes do dia do pagamento, sem juros por isso.
É indicado para pequenos imprevistos e deve ser pontual, para não comprometer as contas do próximo mês. Mesmo assim, é vantajoso em termos de taxas. Informe-se com seu RH e veja se o benefício está ativo para os colaboradores.
Financiamento
Este é um empréstimo para uma finalidade única, como por exemplo comprar uma casa ou um carro. Todo o crédito deve ser usado exclusivamente para isso, seguindo o contrato feito com a instituição.
As taxas podem ser pré-fixadas ou pós-fixadas e os juros variam entre 3% e 15% ao ano. Se optar por este tipo de crédito para realizar o sonho do carro ou da casa própria, estude todas as condições de pagamento e junte também o dinheiro dos gastos obrigatórios (escritura, IPVA, seguro, taxas da prefeitura, etc). Isso evitará surpresas e estresses financeiros.
Refinanciamento
Depois de contratar algum tipo de empréstimo, pode ser necessário trocar por outro tipo. Essa é uma movimentação interessante principalmente para reduzir as taxas de juros (deixando a dívida mais barata) e melhorar as condições de pagamento (valor da parcela e prazos).
Analise as condições do seu empréstimo atual e simule o refinanciamento da dívida para ver como as novas condições podem te ajudar. A troca de dívidas é outro benefício financeiro do Crédito Consignado Wiipo. Converse com seu RH para ver todas as opções disponíveis para você!
Como escolher o melhor crédito?
São muitas as opções de crédito no mercado, mas antes de optar por alguma delas, avalie estes pontos:
Como pagar? Quais as condições de pagamento? Quanto será a parcela? Até quando tenho que pagar? Eu tenho condições reais de pagar por este empréstimo?
Quanto de juros? Como vimos, os juros variam bastante, partindo de 1% até 15% ao mês e podendo passar de 1000% ao ano. Esse é um dos principais fatores que aumenta e dificulta o pagamento.
De quem? Avalie a reputação da empresa credora, veja se é regulamentada e bem avaliada por seus clientes. Veja também as condições da oferta de crédito para não ser pego de surpresa.
Quanto? A quantia que você precisa também vai impactar o tipo de crédito que poderá contratar. Algumas opções são para valores maiores, outras para pequenas emergências. Avalie exatamente o quanto precisa, qual o propósito deste valor e quanto vai precisar mensalmente para pagar a dívida. O ideal é não superar 30% da renda familiar, para não prejudicar outras contas importantes.
Gostou do nosso conteúdo? Até o próximo Dicas Wiipo!
